- Un CELIAPP est une enveloppe : c'est toi qui choisis ce qu'il contient.
- Achat bientôt : placements garantis (CPG, compte à intérêt élevé).
- Achat dans plus de 5 ans : FNB diversifiés, puis plus prudent à l'approche de l'achat.
Beaucoup de gens ouvrent un CELIAPP, y déposent de l'argent... et le laissent en encaisse. C'est une occasion manquée. Le CELIAPP peut contenir les mêmes types de placements qu'un CELI ou un REER. La bonne question n'est pas « quel est le meilleur placement ? », mais « quand vais-je avoir besoin de cet argent ? »
Les principales options
Le compte d'épargne à intérêt élevé
Aucun risque de perte et accès en tout temps. Le rendement suit les taux d'intérêt et peut baisser rapidement. Idéal pour l'argent dont tu as besoin d'ici un an.
Le CPG (certificat de placement garanti)
Ton capital est garanti et le taux est fixé pour une durée déterminée, de quelques mois à cinq ans. En contrepartie, un CPG non rachetable bloque ton argent jusqu'à l'échéance. Choisis une échéance qui arrive avant ta date d'achat.
Les FNB (fonds négociés en Bourse)
Un FNB diversifié regroupe des centaines ou des milliers d'actions et d'obligations, à faibles frais. Les FNB « de répartition d'actifs » font tout en un seul produit. Le rendement espéré est plus élevé à long terme, mais la valeur peut baisser fortement lors d'une mauvaise année sur les marchés.
Choisir selon ton horizon
| Achat prévu dans | Approche généralement prudente |
|---|---|
| Moins de 2 ans | Compte à intérêt élevé ou CPG qui échoit avant l'achat |
| 2 à 5 ans | Surtout des CPG échelonnés, avec possiblement une petite part en FNB équilibré |
| Plus de 5 ans | FNB diversifiés, puis réduction graduelle du risque à l'approche de l'achat |
La stratégie du glissement
Si ton achat est dans six ou sept ans, tu peux commencer avec des FNB plus axés sur les actions, puis transférer progressivement vers des CPG ou un compte à intérêt élevé à mesure que la date approche. Par exemple, chaque année, déplace une partie du solde vers des placements garantis.
Ton projet d'achat est incertain ou lointain ? Une approche un peu plus axée sur la croissance se défend, puisque le CELIAPP peut devenir de l'épargne-retraite.
Surveille les frais
Selon l'Autorité des marchés financiers, les frais annuels de gestion se situent généralement entre 1 % et 2,5 % pour les fonds communs, et entre 0,05 % et 0,5 % pour les FNB. Ces frais sont prélevés chaque année, que ton placement gagne ou perde de la valeur. Consulte l'aperçu du fonds avant d'acheter pour connaître les frais exacts.
Et toi, combien tu économiserais ? Entre ton revenu ou ton taux horaire et vois ton résultat en 30 secondes.
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