- Un CELI n'est pas un simple compte d'épargne : il peut contenir des CPG, des FNB ou des actions.
- Choisis selon ton horizon : sécuritaire à court terme, diversifié à long terme.
- Les frais comptent : sur 20 ans, ils peuvent faire une différence de près de 50 000 $.
Le nom « compte d'épargne libre d'impôt » porte à confusion. Beaucoup de Canadiens y laissent leur argent à un taux d'intérêt modeste, sans savoir qu'ils pourraient y détenir des placements beaucoup plus rentables. Toute la croissance réalisée dans un CELI est à l'abri de l'impôt, pour toujours. Autant qu'elle soit la plus grande possible.
Le CELI est une enveloppe
Un CELI peut contenir :
- de l'encaisse ou un compte à intérêt élevé ;
- des CPG ;
- des fonds communs de placement ;
- des FNB (fonds négociés en Bourse) ;
- des actions et des obligations.
Ce que tu choisis dépend d'une seule question : à quoi va servir cet argent, et quand ?
Trois usages, trois approches
Ton fonds d'urgence
Tu dois pouvoir y accéder demain matin sans perte. Un compte à intérêt élevé ou un CPG encaissable est le bon choix. Le rendement est modeste, mais la sécurité prime.
Un projet dans un à cinq ans
Auto, voyage, frais d'achat d'une maison : privilégie des CPG avec des échéances qui correspondent à ton projet. Si ton projet est l'achat d'une première propriété, le CELIAPP est plus avantageux, car il ajoute une déduction d'impôt.
Le long terme (plus de cinq ans)
Ici, les FNB diversifiés prennent tout leur sens. Un FNB de répartition d'actifs regroupe des milliers d'actions et d'obligations du monde entier en un seul produit, à faibles frais. Sur 15 ou 20 ans, l'écart de rendement avec un compte d'épargne peut représenter des dizaines de milliers de dollars, entièrement libres d'impôt.
Combien peux-tu cotiser cette année ? Calcule tes droits CELI 2026 en quelques secondes.
Calculer mes droits CELIL'impact des frais
Selon l'Autorité des marchés financiers, les frais annuels se situent généralement entre 1 % et 2,5 % pour les fonds communs, et entre 0,05 % et 0,5 % pour les FNB. L'écart semble petit, mais il s'accumule. Exemple hypothétique : 7 000 $ par année pendant 20 ans, avec un rendement brut de 6 %. Avec 2 % de frais, tu obtiens environ 217 000 $ ; avec 0,25 % de frais, environ 265 000 $. Près de 50 000 $ d'écart. Les frais sont l'un des rares éléments que tu contrôles complètement.
Deux détails à connaître
- Les revenus étrangers : les dividendes de sociétés étrangères, notamment américaines, peuvent subir une retenue d'impôt dans leur pays d'origine. Dans un CELI, cette retenue ne peut pas être récupérée. Renseigne-toi auprès de ton institution si tu détiens beaucoup de titres étrangers.
- Les pertes : une perte subie dans un CELI ne peut pas être déduite de ton revenu. Et comme un retrait te redonne seulement le montant retiré en droits, l'année suivante, une perte réduit pour de bon ton espace à l'abri de l'impôt. Évite les placements très spéculatifs dans ce compte.